Quy định BNPL mới tại Anh chấm dứt nút “đồng ý ngay” ở quầy thanh toán trước Giáng sinh

Mua trước, trả sau (BNPL) thuyết phục người mua sắm ở Anh bằng một lời hứa trên hết: chỉ cần bấm đồng ý ngay tại quầy thanh toán, không phải trả lời những câu hỏi khó xử. Lời hứa ấy giờ đã chấm dứt. Khi BNPL trở thành một hình thức vay chịu sự quản lý tại Anh, các bên cho vay như Klarna và Clearpay phải kiểm tra xem khách hàng có đủ khả năng chi trả hay không trước khi chia khoản mua sắm thành nhiều kỳ thanh toán. Một số người lần đầu tiên nhận được câu trả lời “không”, đúng vào lúc những tuần mua sắm tốn kém nhất trong năm bắt đầu.

Thay đổi này nghe có vẻ chỉ mang tính kỹ thuật. Nhưng với những người dựa vào BNPL nhiều nhất, đây không phải chuyện nhỏ. Bị từ chối ngay tại quầy thanh toán ảnh hưởng đến những người có ngân sách eo hẹp nhất — những người phải chia nhỏ tiền mua giày đi học cho con hay một chiếc áo khoác mùa đông, chứ không phải đôi giày thể thao thứ hai. Các quy định được đặt ra chính là để ngăn kiểu vay này vượt khỏi tầm kiểm soát. Liệu câu trả lời “không” ở quầy thanh toán có bảo vệ được những người mua sắm ấy, hay chỉ đẩy họ sang các khoản tín dụng đắt đỏ hơn, là câu hỏi mà mùa Giáng sinh này sẽ bắt đầu giải đáp.

Cơ quan quản lý muốn BNPL tiếp tục phát triển, nhưng không thể cứ tự động duyệt

Financial Conduct Authority (FCA) hiện xem các gói trả góp không tính lãi này — được luật gọi là tín dụng trả chậm — như những khoản vay tiêu dùng khác. Các bên cho vay phải được cơ quan quản lý cấp phép hoạt động. Trước khi khách hàng ký thỏa thuận, họ phải nêu rõ ngày thanh toán, số tiền cần trả và hậu quả nếu chậm thanh toán; đồng thời hỗ trợ những người vay gặp khó khăn, trong đó có thể hướng dẫn họ tìm đến dịch vụ tư vấn nợ miễn phí. Nếu xảy ra vấn đề, giờ đây người mua sắm có thể gửi khiếu nại lên Financial Ombudsman Service.

Khâu kiểm tra khả năng chi trả là điều người mua sắm cảm nhận rõ nhất. FCA yêu cầu các bước kiểm tra phải tương xứng, thay vì áp dụng giống hệt nhau cho mọi giao dịch; vì vậy, một đơn hàng trực tuyến nhỏ có thể được xem xét khác với một món hàng giá trị lớn. Kevin Peachey, phóng viên BBC chuyên theo dõi vấn đề chi phí sinh hoạt, cho biết việc kiểm tra hiện được thực hiện với từng giao dịch, chứ không chỉ một lần khi khách hàng đăng ký. Sarah Pritchard, phó tổng giám đốc FCA, đã nêu rõ sự đánh đổi này khi các quy định được xác nhận: cơ quan quản lý muốn lĩnh vực này phát triển, nhưng “không nên cho bất kỳ ai vay nếu họ không có khả năng hoàn trả, bởi điều đó có thể khiến tình hình tài chính của họ thêm tồi tệ.”

Những người mua sắm có nguy cơ bị từ chối cao nhất

Hiện chưa ai biết các bước kiểm tra sẽ khiến bao nhiêu người không được duyệt. Nghiên cứu của Fair4All Finance, tổ chức hoạt động trong lĩnh vực hòa nhập tài chính, cho biết có sự đồng thuận rộng rãi rằng về lâu dài, tới 30% người dùng có thể bị từ chối. Trước khi cơ chế mới bắt đầu có hiệu lực, Chris Bennett, giám đốc thương mại của bên cho vay Fair for You, cảnh báo rằng những khách hàng ấy vẫn sẽ cần các vật dụng thiết yếu như máy giặt thay thế, dù một cách thanh toán cho món đồ đó đã không còn.

Với những ai bị hạ hạn mức hoặc đóng tài khoản, BBC đã tổng hợp lời khuyên từ Sara Williams, cựu tình nguyện viên tư vấn nợ tại Citizens Advice, người viết blog dưới tên Debt Camel. Những gợi ý của bà thiên về tính thiết thực hơn là mẹo vặt: hãy chậm lại và tự hỏi liệu có thể đợi rồi mới mua hay không; đừng đặt cùng một món đồ với nhiều kích cỡ rồi trả lại những món còn lại; hủy các gói đăng ký ngốn mất khoản tiền cần dùng cho những kỳ trả góp sắp tới; và hãy trao đổi với một tổ chức từ thiện hỗ trợ người mắc nợ — tổ chức này cũng có thể giúp xin phiếu mua thực phẩm tại ngân hàng thực phẩm — nếu BNPL đang được dùng để trang trải những nhu cầu thiết yếu. Dịch vụ MoneyHelper do chính phủ hỗ trợ cung cấp danh sách các nơi tư vấn nợ miễn phí cùng công cụ giúp xác định nên thanh toán hóa đơn nào trước.

Cơ chế mới áp dụng cho các thỏa thuận được ký từ ngày 15 tháng 7 năm 2026; những kế hoạch đã ký trước thời điểm đó vẫn nằm ngoài các biện pháp bảo vệ mới. Các công ty đăng ký theo cơ chế cấp phép tạm thời trong khoảng từ ngày 15 tháng 5 đến ngày 1 tháng 7 năm 2026 có sáu tháng kể từ khi quy định bắt đầu có hiệu lực để xin cấp phép đầy đủ; hạn chót rơi vào giữa tháng 1 năm 2027, sau mùa cao điểm Giáng sinh. Các cửa hàng tự cho khách vay tín dụng vẫn được miễn trừ. Theo FCA, thị trường BNPL của Anh tăng từ 0,06 tỷ bảng năm 2017 lên hơn 13 tỷ bảng năm 2024; khảo sát Financial Lives của cơ quan này cũng cho thấy 10,9 triệu người trưởng thành — cứ năm người thì có một — đã sử dụng BNPL trong 12 tháng tính đến tháng 5 năm 2024.

Trong phần lớn thời gian xuất hiện ở Anh, nút trả góp tại quầy thanh toán chẳng hỏi han gì. Năm nay, nút ấy hỏi trước; với người mua một chiếc áo khoác bằng khoản tiền vốn đã phải dành cho các kỳ trả góp từ tháng trước, câu trả lời hữu ích nhất có thể lại là điều mà nút bấm đó chưa bao giờ được thiết kế để đưa ra.

Thẻ: Meghan Markle, Klarna, affordability checks, Buy Now Pay Later, Clearpay, consumer credit